Como financiar 100% de um imóvel? Descubra tudo!

O financiamento funciona como uma espécie de empréstimo, porém é comum que seja necessário o oferecimento de uma entrada. Sendo assim, como financiar 100% de um imóvel?

Ao prosseguir a leitura, iremos esclarecer a questão acima e todas as informações necessárias acerca do financiamento de imóvel, vamos lá:

Sumário com os tópicos apresentados:

• O que é e como funciona o financiamento de um imóvel?
• Processo de solicitação de um financiamento com entrada;
• Como financiar 100% de um imóvel?
• Como financiar 100 por cento de um imóvel pela Caixa?
• Qual banco financia 100% de um imóvel usado?
• Santander financia 100% de um imóvel?
• Dicas sobre como financiar 100% de um imóvel;
• Conclusão.

O que é e como funciona o financiamento de um imóvel?

Basicamente, o banco lhe oferece determinado valor emprestado que deve ser devolvido em parcelas mensais.

O prazo de pagamento é definido já no contrato, assim como o valor exato das taxas de juros.

Durante o processo, o imóvel fica ligado ao banco, por isso, não pode ser negociado até que o financiamento seja quitado.

E provavelmente você deve estar pensando: então o financiamento é igual ao empréstimo?

Na verdade não. Caso você opte pelo financiamento, o valor será encaminhado diretamente para a pessoa ou empresa que vendeu o imóvel.

No caso do empréstimo, o dinheiro é enviado para a sua conta e você pode usá-lo da forma que preferir.

Outro ponto que pode diferenciar ambos seria o prazo de pagamento.

Ao mesmo tempo em que o financiamento tem prazo longos como, por exemplo, 30 anos, o empréstimo é pago em um curto período como 96 meses, correspondendo a 8 anos.

Termos relevantes do financiamento

Para entender como financiar 100% de um imóvel, é interessante que você conheça alguns termos.

Em primeiro lugar, há a alienação fiduciária que embora pareça um nome complexo, tem um significado simples: transferir algo com confiança.

Em outras palavras, a propriedade é do banco, apesar de você ter a posse e contar com toda a liberdade para residir no local.

Devemos destacar que em casos de inadimplência, o imóvel fica com a instituição credora.

No entanto, as empresas contam com diversas alternativas e renegociações para que você não perca o seu imóvel, basta ter compromisso com o financiamento para não ter problemas.

Por outro lado, entenda mais sobre a amortização:

Ato de reduzir o valor original da dívida através da antecipação das parcelas.

Esta opção é muito comum em qualquer tipo de crédito bancário, incluindo o financiamento imobiliário que tem um prazo enorme de pagamento.

Nesse sentido, pagando as parcelas, você amortiza o saldo devedor (reduz o valor total dos juros relativos).

Geralmente o Sistema de Amortização Constante (SAC) é a tabela mais usada para o financiamento de imóvel.

Em terceiro lugar, antes de esclarecer, como financiar 100% de um imóvel, entenda o termo de atualização monetária, que seriam os ajustes financeiros do Real no que se refere à inflação e a outras moedas.

É uma atualização importante porque serve para adequar a moeda frente à inflação, dentro de um tempo determinado, compensando a perda econômica.

Por fim, o encargo mensal seria a soma das partes pagas ao mês ao fazer o financiamento, sendo composto pela prestação (juros + parcela de amortização) e acessórios (taxa administrativa + seguros (MIP + DFI)).

Processo de solicitação de um financiamento com entrada

O primeiro passo é entender as condições de cada instituição financeira ao simular pelo site.

Em alguns bancos, também é possível entender as informações do financiamento ao visitar uma agência e conversar com o gerente.

Note que você não precisa ser um cliente do banco, porém é comum ter maior facilidade quando a empresa já conhece o seu perfil financeiro.

Entenda os requisitos para solicitar

É necessário apresentar originais e cópias do RG e do CPF (se um casal for contratar, ambos devem apresentar os documentos, além do comprovante de estado civil e de renda como os extratos bancários, holerites e declaração completa de imposto de renda).

Por outro lado, o profissional autônomo deve comprovar a renda através do contrato de prestação de serviços, declaração do sindicato da categoria, declaração do Imposto de Renda, Declaração Comprobatória de Recepção de Rendimentos (Decore), feita por contador ou recibo de recebimento por trabalhos prestados.

Já os diaristas, ambulantes, trabalhadores rurais, barbeiros, doceiras, cabeleireiros e outros indivíduos que não possuem conta em banco, devem preencher uma ficha de cadastro com a ajuda do gerente.

O gerente também informa quais documentos serão necessários neste caso.

A comprovação de renda é fundamental para indicar que você é capaz de pagar as prestações do financiamento.

Isso porque o valor das prestações não pode ser superior a 30% da renda familiar bruta.

Geralmente é comum que as empresas façam uma análise de crédito criteriosa, ou seja, os órgãos de proteção ao crédito são consultados para verificar negativações.

Após confirmar os dados e uma situação de crédito positiva, chegou o momento de aguardar pela avaliação do imóvel.

O banco enviará um engenheiro ou arquiteto para analisar o imóvel que será financiado a fim de confirmar o valor.

Dessa forma, o contrato será elaborado e deve ser assinado pelo cliente que solicitou o financiamento e o vendedor do imóvel.

Assim, o contrato é registrado em cartório e levado à agência bancária, sendo que o valor é liberado ao vendedor.

Como financiar 100% de um imóvel?

Embora não seja um processo simples, a obtenção de um financiamento sem nenhum tipo de entrada é sim possível.

Atualmente há algumas linhas de crédito como, por exemplo, o Sistema de Financiamento Habitacional (SFH).

Basicamente, é possível parcelar até 80% do valor do imóvel e os 20% restantes são pagos com o uso do saldo do Fundo de Garantia de Tempo de Serviço (FGTS).

Por outro lado, também dá para usar alguns recursos da poupança a fim de pagar o valor restante.

Outra opção de como financiar 100% de um imóvel seria através de uma negociação diretamente com as construtoras.

Ou seja, funciona exatamente como o financiamento imobiliário em um banco, incluindo o processo de simulação, análise e aprovação do crédito.

Assim, os clientes que optam por tal opção também precisam que o saldo do FGTS seja de, pelo menos, 20% do valor do imóvel.  

Em contrapartida, há construtoras que trabalham com condições ainda mais interessantes como, por exemplo, o parcelamento do valor de entrada.

Isso ocorre principalmente quando o imóvel ainda está na planta, facilitando todo o processo.

Com isso, é interessante consultar os empreendimentos do local em que pretende comprar o imóvel, a fim de entender quais as condições oferecidas.

Como financiar 100 por cento de um imóvel pela Caixa?

A principal alternativa de como financiar 100% de um imóvel nesta instituição seria por meio do Programa Casa Verde Amarela, do Governo Federal.

O programa tinha por nome anteriormente “Minha Casa Minha Vida”, sendo que tem regras pré definidas, indicando o público que pode participar:

• Famílias cuja renda é de até R$ 2.000 (grupo 1);
• Indivíduos com a renda de R$ 2.000 a R$ 4.000 (grupo 2);
• Família com renda entre R $4.000 e R $7.000 (grupo 3).

E caso você ainda tenha dúvidas de como financiar 100% de um imóvel pela Caixa, saiba que as famílias de até R $7.000 contratam individualmente através de uma corretora.

Para a solicitação pelo site, indique todos os seus dados e saiba o valor de cada parcela, prazo, taxas de juros e demais condições do financiamento através da simulação.

Para a análise, o banco solicita os seus documentos pessoais, sendo que toda a documentação pode ser entregue na agência ao gerente ou em um dos correspondentes bancários.

A Caixa Econômica irá identificar a possibilidade de usar o FGTS.

Em seguida é feita a análise de engenharia, isto é, o banco envia um profissional para verificar o imóvel  e suas condições de uso, além do valor de venda.

Ainda esclarecendo o financiamento Caixa e como funciona, entenda que o contrato será assinado e deve ser registrado em cartório para a liberação do crédito.

Para o pagamento das parcelas, é possível aproveitar as vantagens do débito em conta ou até mesmo imprimir os boletos por meio do aplicativo ou site.

Por fim, caso tenha entrado um dinheiro extra e você queira amortizar o saldo devedor, basta fazer o ajuste através do site, internet banking ou em uma agência.

Qual banco financia 100% de um imóvel usado?

Assim como foi esclarecido ao decorrer do conteúdo, nem todas as instituições disponibilizam uma opção de como financiar 100% de um imóvel.

Ou seja, você deve comparar entre os bancos e descobrir as melhores condições para contratar um bom crédito.

Santander financia 100% de um imóvel?

Infelizmente o banco Santander não conta com esta possibilidade, tendo em vista que financia somente 80% do imóvel.

Apesar disso, a empresa conta com condições interessantes:

Por exemplo, o prazo de pagamento é de até 35 anos, sendo que as parcelas cabem no seu bolso.

Além disso, dá para compor renda com qualquer indivíduo, seja ele da sua família ou não.

A análise de crédito é feita na hora, bem como, você pode simular e saber todas as condições no ambiente digital.

Portanto, o processo de simulação funciona como em qualquer outro banco:

Visite o site da instituição e indique os seus dados e do imóvel a fim de simular.

Faça o cadastro e envie a proposta juntamente com a sua documentação.

Depois disso, aguarde pela análise técnica e a avaliação do imóvel, tal como a elaboração do contrato que será assinado em uma das agências do banco.

Depois de entregar o contrato registrado e matrícula atualizada, o valor é liberado ao vendedor do imóvel, viu como é simples?

Dicas sobre como financiar 100% de um imóvel

Como primeira dica, saiba que é fundamental buscar pelas menores taxas de juros do mercado.

Para isso, verifique as condições das principais instituições, incluindo é claro, as taxas e até mesmo o prazo de pagamento.

Jamais feche negócio somente por já ser um cliente do banco.

É claro que construir uma relação de confiança ajuda na aprovação de crédito, porém sempre compare com outras empresas.

Lidando com dívidas antigas

Em segundo lugar, tenha em mente acabar com as suas dívidas antigas.

Tendo em vista que os bancos realizam uma análise de crédito criteriosa para verificar quais condições serão disponibilizadas, é fundamental que você apresente um bom histórico de pagamentos.

Por isso, caso tenha o nome sujo, regularize os débitos em aberto e crie uma boa reputação junto aos órgãos de proteção ao crédito.

Custo real da operação

Com a terceira dica de como financiar 100% de um imóvel, esteja muito atento aos custos de cartório.

No momento em que a simulação for feita, veja todas as despesas necessárias com a burocracia final da operação, em especial o pagamento do registro do contrato de financiamento em cartório e o Imposto Sobre Transmissão de Bens Imóveis (ITBI).

Dessa forma, entenda que o ITBI é um imposto municipal, sendo que o valor muda conforme a cidade.

Por exemplo, em São Paulo, o valor é de até 3%, algo que pode ser entendido com detalhes no site da prefeitura.

Mas, por que é tão importante verificar estes custos?

Normalmente o custo total dos procedimentos equivale a 5% do valor do imóvel.

Por isso, você deve ficar atento para pagar o valor mínimo possível.

Inclusive, os indivíduos que estão comprando a primeira casa ou apartamento através do Sistema Financeiro de Habitação (SFH), conferem desconto de 50% na taxa de registro do contrato.

E para evitar qualquer problema com estas taxas e impostos, indicamos que busque por uma alternativa que inclua todos os custos no financiamento.

A Caixa Econômica Federal indica que os custos com ITBI e cartoriais, podem ser incluídos no financiamento.

Conclusão

Como dica final de como financiar 100% de um imóvel, saiba que você deve conhecer bem o imóvel que pretende comprar, assim como a vizinhança.

Note que o prazo máximo de pagamento é de até 35 anos, ou seja, um financiamento pode te acompanhar por décadas.

Sendo assim, caso opte por uma casa, reserve um tempo para visitar o bairro e entender se os comércios e rede de serviços ao redor são capazes de suprir as suas necessidades.

A visita ao local deve ser feita com calma para verificar cada detalhe da casa e caso seja possível, leve um amigo ou parente para ter uma segunda opinião, tal como, converse com os vizinhos.

Estas são ações simples, mas extremamente importantes para ter a certeza de que fez a melhor escolha para o seu futuro.

Aproveite e leia também e leia o nosso conteúdo sobre análise de crédito na íntegra para aumentar as suas chances de aprovação!