Análisis crediticio: ¡Aprende qué es y cómo se realiza!

Recibir una respuesta negativa cada vez que solicitas una tarjeta de crédito o un préstamo no es fácil. Pero es fundamental saber qué es y cómo funciona. análisis de crédito para comprender el motivo de la denegación.

A continuación, destacaremos toda la información sobre este análisis para que no te frustres y pierdas la oportunidad de obtener el crédito que necesitas. ¡Empecemos!

Resumen de lo que encontrará en este contenido:

• ¿Qué es el análisis crediticio? 
• Los tipos de análisis;
• ¿Cómo se realiza un análisis de crédito? 
• ¿Quién puede comprobar mi CPF (número de identificación fiscal brasileño) y realizar un análisis de crédito? 
• ¿Cómo puedo conseguir que me aprueben una solicitud de crédito? 
• Conclusión.

¿Qué es el análisis crediticio?

Este análisis lo realiza el banco que proporcionará el producto financiero, y se verificará si usted es capaz de devolver el importe concedido.

Por lo tanto, a través de este proceso, el banco comprende los riesgos que implica poner el producto a disposición de su perfil.

Además de identificar a los clientes que quizás no puedan cumplir con sus obligaciones en el futuro, este análisis se realiza para determinar la cantidad de dinero que se puede poner a disposición de un consumidor en particular.

En el caso de un préstamo, la empresa verifica si la cantidad solicitada es adecuada, y en el caso de una tarjeta de crédito, se establecerá un límite de crédito.

Por otro lado, el análisis de crédito Es importante conocer el Coste Efectivo Total (CET) y los intereses que se cobran por los servicios financieros.

Además del importe del préstamo, que depende de la entidad financiera elegida, el análisis también puede influir.

Por ejemplo, cuanto mayor sea el riesgo de impago, mayor será la TAE y los tipos de interés del préstamo.

Tipos de análisis 

Cada institución determina su propio modelo de análisis, pero existen algunos tipos que todos los clientes deberían comprender:

Análisis de registro 

En primer lugar, está el análisis de los datos de los clientes, que realizan la mayoría de los bancos.

Por lo tanto, se realiza un análisis crediticio para determinar el monto del préstamo, las tasas de interés y el plazo de amortización.

En este punto, la empresa también determina si es necesario ofrecer activos como garantía de pago.

Por ejemplo, a un cliente con un historial crediticio negativo que quiera obtener un préstamo se le ofrecerá un préstamo garantizado por un mueble o un vehículo.

Esto se debe a que cuanto más fiable sea la información proporcionada, mejores serán las condiciones del producto financiero.

Por lo tanto, las empresas pueden solicitar los siguientes datos para realizar la análisis de crédito catastral: 

• Estado civil del cliente;
• Edad;
• Nivel educativo;
• Confiabilidad (si tu perfil es realmente fiable);
• Vivienda (tiempo de residencia, así como si la vivienda es propia o alquilada);
• Número de personas a cargo;
• Estatus legal de los documentos;
• Ingresos (principales y complementarios, si corresponde);
• ¿Qué actividad se está llevando a cabo?
• Tiempo dedicado al trabajo actual.

En lo que respecta a la documentación legal, tenga en cuenta que es posible que deba presentar:

• Tarjeta de Identificación del Contribuyente (CPF);

• Documento de identidad (RG);
• Certificado de matrimonio, si procede;
• Anexo a la declaración de la renta para la declaración de bienes, de conformidad con la Ley 8.009/1990 (Ley sobre la inembargabilidad de los bienes familiares);
• Comprobante de domicilio y comprobante de ingresos;
• Poderes notariales, si los hubiere;
• Tarjetas de crédito de entidades financieras (copias originales);
• Formulario de inscripción cumplimentado y firmado.

Análisis de crédito financiero 

Para que una empresa pueda determinar si usted es capaz de cumplir con sus obligaciones en una transacción determinada, sin duda debe analizar sus finanzas.

Esta empresa entiende que existe una relación directa entre sus ingresos y la tasa de impago.

Para ilustrarlo, consideremos a un profesional autónomo que desea solicitar un crédito con un pago mensual de R$$700.

Para verificar sus ingresos, proporciona su historial de cuenta actual y la empresa observa el siguiente escenario:

En meses anteriores, el profesional recibió R$$1 mil, mientras que en el último mes, los ingresos fueron de R$$5 mil.

Toda esta inconsistencia puede llevar a la empresa a denegar el crédito, ya que se ha observado que algunos factores podrían poner en peligro el futuro reembolso de la deuda contraída.  

En este sentido, se considerará lo siguiente:

El próximo mes, los ingresos del trabajador autónomo podrían volver a ser de R$1.000, y es posible que no pueda pagar la cuota.

Por lo tanto, tenga en cuenta que, además de que el banco necesite conocer el valor de sus ingresos, será necesario determinar la probabilidad de que continúe recibiéndolos.

Y así que análisis de crédito Para que la transacción financiera se complete, el banco podría necesitar:

• estados de pago;
• Los extractos bancarios como la mejor fuente de información sobre los ingresos de los consumidores;
• Declaración de impuestos sobre la renta.

Análisis de idoneidad 

En tercer lugar, tenemos el análisis que se centra en la información relacionada con su solvencia crediticia, lo que significa lo siguiente:

Según su historial financiero y su comportamiento crediticio, ¿es usted una persona de confianza a la que se le pueda ofrecer un producto financiero en particular?

Por lo tanto, la institución confiará en empresas especializadas en la gestión del riesgo crediticio, como SPC (Credit Protection Service), Serasa y Boa Vista Serviços (SCPC).

Por lo tanto, el análisis de crédito La idoneidad se clasifica en 4 categorías:

Cuando no hay información negativa sobre el usuario en el mercado crediticio, lo llamamos "sin restricciones.

Por otro lado, está la clasificación de “alertas"cuando existen registros negativos en el mercado crediticio, pero estos ya han sido resueltos."

Una vez realizado el análisis, se observa que usted tenía una deuda con una determinada empresa, pero que la pagó; esto no le impide obtener un nuevo crédito.

La diferencia radica en que el análisis será más exhaustivo por parte del agente de crédito.

Por el contrario, la categoría de “restrictivoEsto incluye a los clientes que han perdido credibilidad en el mercado financiero debido a renegociaciones, historial de retrasos y también a la generación de pérdidas para los acreedores.

Finalmente, aquellos que caen en la categoría de “impedimentosSe les impide obtener crédito.

Como ejemplo, podemos citar la congelación de activos, los obstáculos en el Sistema de Financiamiento de Vivienda (SFH), las prohibiciones legales para otorgar crédito, entre otros.

Análisis de crédito relacional

Toda la información obtenida a través del historial de relaciones del consumidor con el acreedor y el mercado crediticio es importante para este análisis.

Es decir, cuando este consumidor ya es conocido por la institución, es posible extraer algunos datos importantes como, por ejemplo, los tipos de interés aplicados a los préstamos que adquirió previamente, además de la puntualidad en la amortización.

Este tipo de análisis puede ayudar a evaluar la idoneidad, ya que permite tomar una decisión favorable o desfavorable con respecto a la prestación del servicio financiero.

Análisis de sensibilidad 

En cuarto lugar, podemos hablar de un análisis muy importante, en el que se realiza un seguimiento de la situación macroeconómica.

Para quienes no lo sepan, la macroeconomía abarca variables económicas relevantes como la desigualdad, la pobreza, el desempleo, el Producto Interno Bruto (PIB), las exportaciones, las importaciones, la globalización, los problemas sociales y la política monetaria.

De esta forma, es posible predecir qué situaciones pueden aumentar el riesgo de impago.

Análisis de activos

Como último ejemplo de análisis crediticio, podemos hablar del análisis de activos, utilizado para verificar las garantías que el consumidor puede adjuntar al contrato.

Esta garantía puede ser un activo que asegure el reembolso del préstamo.

Por lo tanto, el Banco Central establece que los bancos deben exigir garantías capaces de asegurar la devolución del capital utilizado en la operación.

Aquí es donde entran en juego los préstamos con garantía hipotecaria, que requieren la presentación de:

• Documento de identificación (DNI, permiso de conducir);
• Prueba de estado civil;
• Impuesto sobre bienes inmuebles (IPTU);
• Registro de propiedad actualizado.

Por el contrario, la refinanciación de un vehículo requiere los siguientes documentos:

• Documentos personales, como DNI y CPF (número de identificación fiscal brasileño);
• CRV – Certificado de matriculación del vehículo (documento del vehículo expedido por el DETRAN);
• Documento de Transferencia de Vehículo (DUT).

¿Cómo se realiza un análisis de crédito? 

Para que sea más fácil de entender, consideremos el siguiente escenario:

María tiene un historial crediticio negativo, está jubilada y quiere obtener un préstamo para reformar su casa.

Por lo tanto, María comienza a buscar opciones de crédito alternativas y decide realizar una simulación en el Banco X.

Es probable que el Banco X evalúe el historial crediticio de María utilizando la información que ella proporcionó inicialmente.

A través de las agencias de protección crediticia, será posible contar con una base para evaluar los riesgos que implica la disponibilidad del producto financiero.

Estos organismos proporcionan dos piezas de información que son relevantes para la análisis de créditoSi el perfil es negativo y cuál es la puntuación crediticia.

Dado que María tiene un historial crediticio negativo, el Banco X recurrirá a alternativas más seguras, como préstamos con garantía o préstamos con garantía de nómina.

Esto también ocurre porque María tiene un puntaje crediticio bajo, lo que indica que las probabilidades de impago son altas.

Tras revisar su historial, el banco puede prever las condiciones del préstamo garantizado, teniendo en cuenta que está jubilada.

Si María está de acuerdo con los tipos de interés, el importe disponible y el CET (Coste Efectivo Total), deberá enviar la documentación.

El Banco X verifica si María está realmente jubilada y si la información proporcionada inicialmente coincide con los documentos.

¿Quién puede comprobar mi CPF (número de identificación fiscal brasileño) y realizar un análisis de crédito? 

Pues bien, su CPF (identificación fiscal brasileña) puede ser verificado legalmente en las siguientes situaciones:

• Las empresas que venden productos a plazos o cuyo pago se realiza mediante cheque necesitan conocer su historial de pagos.
• Bancos e instituciones financieras que desean conocer el estado de su CPF (número de identificación fiscal brasileño) para poder ofrecerle productos financieros;
• Empresas que ven tu perfil como el de un cliente potencial para un producto o servicio en particular;
• Compañías de seguros que analizan tu situación si quieres renovar tu seguro de coche o de hogar.

En este sentido, si el usuario desconoce alguna de las acciones que justifican la comprobación de su CPF (DNI fiscal brasileño), esto puede indicar una situación de riesgo.

Por lo tanto, es necesario estar atento para garantizar que nadie obtenga servicios sin su autorización.

Para quienes reciban una consulta de una empresa con la que nunca se han puesto en contacto, es necesario solicitar información sobre el motivo de dicha consulta.

Mediante una simple búsqueda en internet, puedes encontrar el sector de actividad, la dirección y el número de teléfono de contacto de esta empresa.

¿Cómo puedo conseguir que me aprueben una solicitud de crédito? 

Inicialmente, es importante que usted Limpia tu nombre.

Uno de los primeros pasos para realizar el análisis sería consultar a las agencias de protección crediticia, que presentarán una imagen negativa de su perfil al banco si su nombre figura en una lista negra.

¡Así que paga tus deudas!

Además, Evite los pagos atrasados de facturas..

Aunque las facturas solo se retrasen unos pocos días, se nota que tienes dificultades para cumplir con tus compromisos, y esto perjudica tu historial crediticio. puntaje.

Si es posible, pague sus facturas con anticipación, especialmente la de su tarjeta de crédito, ya que algunos bancos ofrecen beneficios como límites de crédito más altos o descuentos.

Para evitar cualquier problema de pago, también puede invertir en débito automático.

Y hablando de facturas, ten en cuenta que deben estar a tu nombre.

En el momento del análisis financiero, esta es una estrategia importante porque el banco tendrá más recursos para monitorear la actividad asociada con su CPF (DNI fiscal brasileño).

Hablando sobre el tarjetas de créditoTen en cuenta que no debes tomar demasiados.

Si se detecta que usted tiene varios límites bajos, se puede concluir que ya ha superado el límite de crédito ideal para su perfil.

Además, un gran número de tarjetas provoca confusión, y la falta de organización conlleva errores.

Respecto al límite inferior, por favor espere un momento. análisis de crédito y el aumento por parte de la empresa.

Si solicitas un aumento del límite de crédito cada mes, podría ser un indicio de que siempre necesitas dinero.

También es importante evitar solicitar cualquier producto financiero a una empresa con la que haya tenido deudas anteriormente.

Aunque hayas limpiado tu nombre, el registro interno permanece activo y muestra un historial de deudas.

Por último, regístrese en el Registro de Crédito Positivo y mantenga su información actualizada.

Conclusión

Tenga en cuenta que existen varios tipos de análisis de crédito y cada una de las instituciones financieras tiene su propio proceso.

En este sentido, es fundamental que usted tenga o cree un buen historial financiero y presente todos los documentos que demuestren su capacidad para pagar las deudas.

Sé transparente y aprende a comparar instituciones en el entorno digital para que finalmente te aprueben. ¡Buena suerte!