Analyse de crédit – Découvrez ce que c'est et comment ça fonctionne !

Recevoir systématiquement une réponse négative à chaque demande de carte de crédit ou de prêt n'est pas facile. Il est pourtant essentiel de comprendre de quoi il s'agit et comment cela fonctionne. analyse de crédit afin de comprendre la raison du refus.

Ensuite, nous mettrons en lumière toutes les informations relatives à cette analyse afin que vous ne soyez pas frustré et que vous puissiez obtenir le crédit dont vous avez besoin. C'est parti !

Résumé du contenu de ce document :

• Qu'est-ce que l'analyse de crédit ? 
• Les types d'analyse ;
• Comment se déroule une analyse de crédit ? 
• Qui peut vérifier mon CPF (numéro d'identification fiscale brésilien) et effectuer une analyse de crédit ? 
• Comment obtenir l'approbation de ma demande de crédit ? 
• Conclusion.

Qu'est-ce que l'analyse de crédit ?

Cette analyse est réalisée par la banque qui fournira le produit financier, et elle permettra de vérifier si vous êtes en mesure de rembourser le montant accordé.

Par conséquent, grâce à ce processus, la banque comprend les risques liés à la mise à disposition du produit pour votre profil.

Outre l'identification des clients susceptibles de ne pas pouvoir honorer leurs obligations à l'avenir, cette analyse vise également à déterminer le montant des fonds pouvant être mis à la disposition d'un consommateur donné.

Dans le cas d'un prêt, la société vérifie si le montant demandé est approprié, et pour une carte de crédit, une limite de crédit est fixée.

D'autre part, analyse de crédit Il est important de connaître le coût total effectif (CTE) et les intérêts facturés sur les services financiers.

Outre le montant du prêt qui dépend de l'établissement financier choisi, l'analyse peut également jouer un rôle.

Par exemple, plus le risque de défaut est élevé, plus le CET (coût effectif total) et les taux d'intérêt du prêt sont élevés.

Types d'analyse 

Chaque institution détermine son propre modèle d'analyse, mais il existe certains types que tous les clients devraient comprendre :

Analyse d'enregistrement 

Premièrement, il y a l'analyse des données clients, effectuée par la plupart des banques.

Par conséquent, une analyse de crédit est effectuée afin de déterminer le montant du prêt, les taux d'intérêt et la durée de remboursement.

L'entreprise détermine également ici s'il est nécessaire de nantir des actifs en garantie du paiement.

Par exemple, un client ayant des antécédents de crédit négatifs et souhaitant obtenir un prêt sera orienté vers un prêt garanti par un meuble ou un véhicule.

En effet, plus les informations fournies sont fiables, meilleures seront les conditions du produit financier.

Ainsi, les entreprises peuvent demander les données suivantes pour effectuer les opérations suivantes : analyse de crédit cadastral: 

• État civil du client ;
• Âge;
• Niveau d'éducation ;
• Fiabilité (la fiabilité réelle de votre profil) ;
• Logement (durée de résidence, ainsi que le fait que vous soyez propriétaire ou locataire) ;
• Nombre de personnes à charge ;
• Statut juridique des documents ;
• Revenus (principaux et complémentaires, le cas échéant);
• Quelle activité est menée ?
• Temps passé dans l'emploi actuel.

Concernant les documents juridiques, veuillez noter que vous pourriez avoir à présenter :

• Carte d'identification fiscale (CPF) ;

• Carte d'identité (RG) ;
• certificat de mariage, le cas échéant;
• Annexe à la déclaration de revenus pour la déclaration des actifs, conformément à la loi 8.009/1990 (Loi sur l'insaisissabilité des biens familiaux) ;
• Preuve de résidence et preuve de revenus ;
• Procurations, le cas échéant;
• Cartes de crédit d'établissements financiers (copies originales) ;
• Formulaire d'inscription rempli et signé.

Analyse du crédit financier 

Pour qu'une entreprise puisse déterminer si vous êtes capable de remplir vos obligations dans le cadre d'une transaction donnée, elle doit impérativement analyser votre situation financière.

Cette entreprise comprend qu'il existe une relation directe entre vos revenus et votre taux de défaut de paiement.

Prenons l'exemple d'un professionnel indépendant qui souhaite demander un crédit avec un paiement mensuel de $700 R$.

Pour vérifier ses revenus, il fournit l'historique de son compte courant, et l'entreprise constate le scénario suivant :

Les mois précédents, le professionnel a perçu 1 400 000 R$, tandis que le mois dernier, son revenu s'élevait à 1 400 000 R$.

Toutes ces incohérences peuvent amener l'entreprise à refuser un crédit, car il a été constaté que certains facteurs pourraient compromettre le remboursement futur de la dette contractée.  

À cet égard, les points suivants seront pris en considération :

Le mois prochain, les revenus de ce travailleur indépendant pourraient retomber à 1 000 R$, et il se pourrait qu’il ne soit pas en mesure de payer son échéance.

Par conséquent, veuillez noter qu'en plus de connaître la valeur de vos revenus, la banque devra déterminer la probabilité que ces revenus continuent d'être perçus.

Et donc cela analyse de crédit Pour que la transaction financière soit finalisée, la banque peut avoir besoin de :

• relevés de paiement ;
• Les relevés bancaires constituent la meilleure source d'information sur les revenus des consommateurs ;
• Déclaration de revenus.

Analyse de pertinence 

Troisièmement, nous avons l'analyse qui porte sur les informations relatives à votre solvabilité, ce qui signifie ce qui suit :

Compte tenu de votre historique financier et de votre comportement en matière de crédit, êtes-vous une personne digne de confiance pour proposer un produit financier particulier ?

Par conséquent, l’institution s’appuiera sur des sociétés spécialisées dans la gestion du risque de crédit, telles que SPC (Credit Protection Service), Serasa et Boa Vista Serviços (SCPC).

Par conséquent, le analyse de crédit L'adéquation est classée en 4 catégories :

Lorsqu'il n'y a pas d'informations négatives concernant l'utilisateur sur le marché du crédit, nous l'appelons «sans restrictions.

D'autre part, il y a la classification de «alertes« lorsqu'il existe des antécédents négatifs sur le marché du crédit, mais que ces incidents ont déjà été résolus. »

Une fois l'analyse effectuée, il est constaté que vous deviez auparavant de l'argent à une certaine entreprise, mais que vous l'avez remboursé ; cela ne vous empêche pas d'obtenir un nouveau crédit.

La différence réside dans le fait que l'analyse sera plus approfondie de la part de l'agent de crédit.

En revanche, la catégorie de «restrictifCela concerne notamment les clients qui ont perdu en crédibilité sur le marché financier en raison de renégociations, de retards de paiement et de pertes subies par leurs créanciers.

Enfin, ceux qui appartiennent à la catégorie des «obstaclesIls sont empêchés d'obtenir du crédit.

À titre d’exemple, nous pouvons citer le gel des actifs, les obstacles au sein du système de financement du logement (SFH), les interdictions légales d’octroyer des crédits, entre autres.

analyse de crédit relationnel

Toutes les informations recueillies grâce à l'historique de la relation du consommateur avec le créancier et le marché du crédit sont importantes pour cette analyse.

Autrement dit, lorsque ce consommateur est déjà connu de l'établissement, il est possible d'extraire des données importantes telles que, par exemple, les taux d'intérêt appliqués aux prêts précédemment contractés, ainsi que la ponctualité des amortissements.

Ce type d'analyse peut aider à évaluer la pertinence, car il permet de prendre une décision qui peut être favorable ou non à la prestation du service financier.

Analyse de sensibilité 

Quatrièmement, nous pouvons aborder une analyse très importante, celle du suivi de la situation macroéconomique.

Pour ceux qui ne le savent pas encore, la macroéconomie englobe des variables économiques pertinentes telles que les inégalités, la pauvreté, le chômage, le produit intérieur brut (PIB), les exportations, les importations, la mondialisation, les questions sociales et la politique monétaire.

De cette manière, il est possible de prévoir quelles situations peuvent accroître le risque de défaut de paiement.

Analyse des actifs

Pour finir, prenons l'exemple de l'analyse de crédit : l'analyse des actifs, utilisée pour vérifier les garanties que le consommateur peut apporter au contrat.

Cette garantie peut constituer un atout qui sécurise le remboursement du prêt.

Par conséquent, la Banque centrale établit que les banques doivent exiger des garanties capables d'assurer le remboursement du capital utilisé dans l'opération.

C’est là qu’interviennent les prêts hypothécaires sur valeur domiciliaire, qui nécessitent la présentation de :

• document d'identité (carte d'identité, permis de conduire) ;
• Preuve de l'état civil ;
• Taxe foncière (IPTU);
• Mise à jour de l'enregistrement de la propriété.

À l'inverse, le refinancement d'un véhicule nécessite les documents suivants :

• documents personnels, tels que la carte d'identité et le CPF (numéro d'identification fiscale brésilien) ;
• CRV – Certificat d’immatriculation du véhicule (document du véhicule délivré par le DETRAN) ;
• Document de transfert de véhicule (DUT).

Comment se déroule une analyse de crédit ? 

Pour faciliter la compréhension, prenons l'exemple suivant :

Maria a un historique de crédit négatif, est retraitée et souhaite obtenir un prêt pour rénover sa maison.

Par conséquent, Maria commence à rechercher d'autres options de crédit et décide de faire une simulation auprès de la banque X.

La banque X évaluera probablement les antécédents de crédit de Maria en se basant sur les informations qu'elle a initialement fournies.

Grâce aux agences de protection du crédit, il sera possible d'établir une base d'évaluation des risques liés à la mise à disposition du produit financier.

Ces organismes fournissent deux informations pertinentes pour le analyse de créditSi le profil est négatif et quel est le score de crédit.

Étant donné que Maria a des antécédents de crédit négatifs, la Banque X aura recours à des solutions plus sûres telles que des prêts garantis ou des avances sur salaire.

Cela s'explique aussi par le faible score de crédit de Maria, ce qui indique un risque élevé de défaut de paiement.

Après avoir examiné son historique, la banque peut estimer les conditions du prêt garanti, étant donné qu'elle est retraitée.

Si Maria accepte les taux d'intérêt, le montant disponible et le CET (Coût Total Effectif), elle doit envoyer les documents.

La banque X vérifie si Maria est effectivement retraitée et si les informations initialement fournies correspondent aux documents.

Qui peut vérifier mon CPF (numéro d'identification fiscale brésilien) et effectuer une analyse de crédit ? 

Eh bien, votre CPF (numéro d'identification fiscale brésilien) peut être vérifié légalement dans les situations suivantes :

• Les entreprises qui vendent des produits à tempérament ou dont le paiement s'effectue par chèque ont besoin de connaître l'historique de paiement de leurs clients.
• Les banques et les institutions financières qui souhaitent connaître le statut de votre CPF (numéro d'identification fiscale brésilien) afin de vous proposer des produits financiers ;
• Les entreprises qui considèrent votre profil comme celui d'un client potentiel pour un produit ou un service particulier ;
• Les compagnies d'assurance analysent votre situation si vous souhaitez renouveler votre assurance auto ou habitation.

Dans ce sens, si l'utilisateur ignore les actions qui justifient la vérification de son CPF (numéro d'identification fiscale brésilien), cela peut indiquer une situation risquée.

Il est donc nécessaire de rester vigilant afin de s'assurer que personne n'obtienne de services sans votre autorisation.

Pour ceux qui reçoivent une demande de renseignements d'une entreprise qu'ils n'ont jamais contactée, il est nécessaire de demander des informations sur le motif de cette demande.

Une simple recherche sur Internet vous permettra de trouver le secteur d'activité de cette entreprise, son adresse et son numéro de téléphone.

Comment obtenir l'approbation de ma demande de crédit ? 

Au départ, il est important que vous laver votre nom.

L'une des premières étapes de l'analyse consisterait à consulter les agences de protection du crédit, qui présenteront une image négative de votre profil à la banque si votre nom figure sur une liste noire.

Alors, remboursez vos dettes !

En outre, Évitez les retards de paiement..

Même si vos factures ne sont en retard que de quelques jours, il est évident que vous avez des difficultés à honorer vos engagements, ce qui nuit à votre cote de crédit. score.

Si possible, payez vos factures en avance, notamment votre facture de carte de crédit, car certaines banques offrent des avantages tels que des limites de crédit accrues ou des réductions.

Pour éviter tout problème de paiement, vous pouvez également investir dans prélèvement automatique.

Et en parlant de factures, sachez qu'elles doivent être à votre nom.

Au moment de l'analyse financière, il s'agit d'une stratégie importante car la banque disposera de plus de ressources pour surveiller l'activité liée à votre CPF (numéro d'identification fiscale brésilien).

En parlant du cartes de créditSachez que vous ne devriez pas en avoir trop.

S'il s'avère que vous avez plusieurs limites de crédit basses, on peut en conclure que vous avez déjà dépassé la limite de crédit idéale pour votre profil.

De plus, un grand nombre de cartes engendre de la confusion, et un manque d'organisation conduit à des erreurs.

Concernant la limite basse, veuillez patienter un peu. analyse de crédit et l'augmentation de la part de l'entreprise.

Demander une augmentation de votre limite de crédit chaque mois pourrait indiquer que vous avez constamment besoin d'argent.

Il est également important d'éviter de demander un produit financier à une entreprise auprès de laquelle vous avez déjà eu une dette.

Même si vous avez été blanchi, le dossier interne reste actif et fait état d'un historique de dettes.

Enfin, inscrivez-vous au registre des crédits positifs et tenez vos informations à jour.

Conclusion

Notez qu'il existe plusieurs types de analyse de crédit et chaque institution financière a son propre processus.

À cet égard, il est essentiel que vous ayez ou vous constituiez un bon historique financier et que vous présentiez tous les documents prouvant votre capacité à rembourser vos dettes.

Faites preuve de transparence et sachez comparer les institutions dans l'environnement numérique pour obtenir finalement l'approbation, bonne chance !