Comment fonctionnent les taux d'intérêt des prêts ?

L'une des principales préoccupations – si ce n'est la principale – pour ceux qui envisagent de contracter un prêt bancaire est le taux d'intérêt. Et comment fonctionnent les taux d'intérêt des prêts ?

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Bien que certaines institutions financières proposent des conditions et des taux plus ou moins avantageux, intérêt Ces frais sont présents dans toutes les transactions et doivent être pris en compte, car ils peuvent avoir un impact significatif sur vos finances au moment de rembourser le montant emprunté.

Mais savez-vous précisément comment ces frais sont calculés ? Savez-vous comment ils influencent la facture finale ? Pour vous aider à répondre à ces questions, nous avons préparé ce contenu, où nous clarifions certains points essentiels concernant ces frais souvent redoutés. Intérêts d'emprunt.

Pour faciliter la lecture, le contenu sera divisé en plusieurs thèmes :

Que sont les prêts ?
Qu'est-ce que l'intérêt ?
Intérêts simples et intérêts composés
En plus des intérêts
Comment obtenir un prêt à taux d'intérêt plus bas ?
Quelle banque propose le taux d'intérêt le plus bas ?
Conclusion

Que sont les prêts ?

Un prêt est un accord entre le demandeur et l'établissement financier, par lequel le client reçoit un transfert d'une somme d'argent, qui doit être remboursée dans un délai déterminé, moyennant certains frais supplémentaires.

Proposés par les banques, les institutions financières et, ces dernières années, par les sociétés dites fintech, les prêts peuvent avoir des finalités variées : rembourser des dettes, voyager, se marier, rénover une maison, etc.

En raison de la pandémie de COVID-19, de nombreuses personnes ont perdu leur emploi et se sont retrouvées endettées. Cette situation a entraîné une hausse de la demande de prêts. Cependant, malgré l'apparente efficacité du prêt pour se désendetter, il est essentiel de prêter une attention particulière aux taux d'intérêt lorsqu'on opte pour ce type de contrat.

Qu'est-ce que l'intérêt ?

Présents dans presque toutes les transactions financières, les intérêts sont facturés en cas de retard de paiement, par exemple. Il en résulte un montant total à payer supérieur à celui initialement dû.

Selon le secteur, ces taux d'intérêt peuvent être plus élevés ou plus bas.

Chaque type de transaction fonctionne avec des taux d'intérêt spécifiques, tels que : l'intérêt simple, l'intérêt composé, l'intérêt de retard, l'intérêt nominal, l'intérêt renouvelable, etc.

Dans le domaine des prêts, les intérêts correspondent essentiellement au montant que vous payez pour pouvoir utiliser l'argent emprunté pendant une certaine période.

Lorsque vous contractez un prêt, vous devrez finalement rembourser le montant emprunté, plus une somme supplémentaire à titre de « paiement » pour l'utilisation des fonds empruntés auprès de l'établissement choisi.

Ce montant supplémentaire représente les intérêts.

Intérêts simples et intérêts composés

Aujourd'hui, nous allons parler de deux types d'intérêts : les intérêts simples et les intérêts composés.

Lorsqu'il s'agit de prêts, les établissements financiers utilisent généralement les intérêts composés. Toutefois, les intérêts simples peuvent également être utilisés, surtout lorsque la durée de remboursement est courte. Malgré cela, leur utilisation reste rare.

Par conséquent, lorsque vous sollicitez un prêt auprès d'une banque ou d'un établissement financier, il est très probable que vous payiez des intérêts composés.

Pour vous aider à mieux comprendre, essayons d'expliquer rapidement deux types d'intérêts et leur fonctionnement.

Intérêts simples:

Comme son nom l'indique, ce type de contrat est plus simple et se rencontre généralement dans les transactions financières courantes, comme par exemple certaines cartes de crédit et certains prêts. Dans ce modèle, les taux d'intérêt restent fixes pendant toute la durée du contrat ; le pourcentage d'intérêt demeure donc le même jusqu'à son terme.

Intérêts composés:

Je parie que vous avez déjà entendu parler de ce type d'intérêt sous un autre nom : les fameux – et redoutés – « intérêts composés ».

Contrairement au modèle précédent, ces intérêts sont calculés sur la valeur totale de la transaction, majorée des intérêts simples. Ce type d'intérêt est très courant pour les placements à long terme. Cela peut paraître compliqué, mais c'est en réalité assez simple.

Imaginons la situation suivante :

Le client a emprunté la somme de 5 000 R$ à un taux d'intérêt de 3 % par mois.

Le premier mois : R$ 5 000,00 à 3% = R$ 5 150,00. Cela représente 150 R$ d’intérêts.
Dès le deuxième mois : R$ 5 150,00 à 3% = R$ 5 304,50 (R$ 154,50 d'intérêts).

Dans ce modèle, la durée de remboursement est déterminante. Plus la période de remboursement est longue, plus les intérêts à payer seront élevés.

En plus des intérêts

Outre les taux d'intérêt classiques, il est essentiel de prendre en compte le coût total effectif (CTE). Présent dans les opérations telles que les prêts et les financements, le CTE inclut des frais administratifs et financiers qui, au final, peuvent peser lourd sur votre budget.

IOF : La taxe sur les transactions financières est appliquée dans les cas de prêts, de financements, d’opérations de change, etc.
TAC : Bien qu’il ne s’agisse pas de frais obligatoires, les frais d’ouverture de crédit sont tout de même facturés par les banques et les institutions financières.
Frais administratifs : Comme dans l’exemple précédent, ces frais ne sont pas obligatoires, mais ils peuvent être facturés lors de la conclusion du contrat de service.

Comment obtenir un prêt à taux d'intérêt plus bas ?

L'un des aspects qui peut être avantageux pour le client est la concurrence entre les institutions financières. Comme elles s'efforcent constamment de proposer des taux plus bas que leurs concurrents, il est facile de trouver des offres intéressantes.

Comment puis-je savoir quelle banque propose le taux d'intérêt le plus bas ?

Au moment de choisir votre banque, tirez parti de la technologie !

Avec l'émergence et la popularisation des fintechs financières, il est devenu plus facile d'obtenir un prêt en ligne à des conditions plus avantageuses.

Outre la commodité et la simplification des services, puisque ces sociétés technologiques spécialisées dans la finance n'ont pas de succursales physiques – contrairement aux banques traditionnelles –, la réduction des coûts d'exploitation se traduit par des taux d'intérêt plus bas.

Conclusion

Le meilleur moyen d'obtenir une bonne offre est de comparer les taux d'intérêt proposés par chacun.

Avant de prendre votre décision, il est essentiel de tout mettre par écrit – ou même dans un tableur financier, pour les plus à l'aise avec la technologie – et d'évaluer si les intérêts et autres frais rentreront réellement dans votre budget.

Votre portefeuille vous remerciera !