Kredietanalyse – Leer wat het is en hoe het gedaan wordt!

Het is niet prettig om telkens een negatieve reactie te krijgen wanneer je een creditcard of lening aanvraagt. Maar het is essentieel om te weten wat het is en hoe het werkt. kredietanalyse om de reden voor de afwijzing te begrijpen.

Vervolgens zullen we alle informatie over deze analyse samenvatten, zodat u niet gefrustreerd raakt en de benodigde studiepunten niet misloopt. Laten we beginnen:

Een samenvatting van wat u in deze inhoud zult vinden:

• Wat is kredietanalyse? 
• De soorten analyses;
• Hoe wordt een kredietanalyse uitgevoerd? 
• Wie kan mijn CPF (Braziliaans belastingidentificatienummer) controleren en een kredietanalyse uitvoeren? 
• Hoe krijg ik een kredietaanvraag goedgekeurd? 
• Conclusie.

Wat is kredietanalyse?

Deze analyse wordt uitgevoerd door de bank die het financiële product verstrekt, en er wordt gecontroleerd of u in staat bent het verstrekte bedrag terug te betalen.

Door dit proces krijgt de bank inzicht in de risico's die verbonden zijn aan het aanbieden van het product aan uw profiel.

Naast het identificeren van klanten die mogelijk in de toekomst niet aan hun verplichtingen kunnen voldoen, wordt deze analyse uitgevoerd om te bepalen hoeveel geld er beschikbaar kan worden gesteld aan een specifieke consument.

Bij een lening controleert het bedrijf of het aangevraagde bedrag passend is, en bij een creditcard wordt een kredietlimiet vastgesteld.

Aan de andere kant, de kredietanalyse Het is belangrijk om de totale effectieve kosten (TEC) en de rente die op financiële diensten in rekening wordt gebracht te kennen.

Naast het leenbedrag, dat afhankelijk is van de gekozen financiële instelling, kan ook de analyse een rol spelen.

Hoe hoger het risico op wanbetaling, hoe hoger de CET (totale effectieve kosten) en de rente op de lening.

Soorten analyses 

Elke instelling bepaalt haar eigen analysemodel, maar er zijn enkele typen die alle klanten zouden moeten kennen:

Registratieanalyse 

Ten eerste is er de analyse van klantgegevens, wat door de meeste banken wordt gedaan.

Daarom wordt een kredietanalyse uitgevoerd om het leenbedrag, de rentetarieven en de terugbetalingstermijn te bepalen.

Hier bepaalt het bedrijf ook of het nodig is om activa als onderpand voor de betaling te verpanden.

Een klant met een negatieve kredietgeschiedenis die een lening wil afsluiten, wordt bijvoorbeeld doorverwezen naar een lening met een meubelstuk of een voertuig als onderpand.

Dit komt doordat hoe betrouwbaarder de verstrekte informatie is, hoe beter de voorwaarden van het financiële product zullen zijn.

Bedrijven kunnen dus de volgende gegevens opvragen om dit te kunnen doen. kredietanalyse kadastraal: 

• De burgerlijke staat van de cliënt;
• Leeftijd;
• opleidingsniveau;
• Betrouwbaarheid (of je profiel daadwerkelijk betrouwbaar is);
• Huisvesting (duur van het verblijf, en of u een koopwoning of huurwoning heeft);
• Aantal personen ten laste;
• Juridische status van de documenten;
• Inkomen (primair en aanvullend, indien van toepassing);
• Welke activiteit wordt er uitgevoerd?
• Tijd doorgebracht in de huidige functie.

Wat betreft juridische documentatie, houd er rekening mee dat u mogelijk het volgende moet overleggen:

• Belastingidentificatiekaart (CPF);

• Identiteitskaart (RG);
• Huwelijksakte, indien van toepassing;
• Bijlage bij de aangifte inkomstenbelasting voor de vermogensverklaring, overeenkomstig Wet 8.009/1990 (Wet op de onschendbaarheid van familievermogen);
• Bewijs van woonplaats en bewijs van inkomen;
• Volmachten, indien van toepassing;
• Creditcards van financiële instellingen (originele exemplaren);
• Het inschrijfformulier is ingevuld en ondertekend.

Financiële kredietanalyse 

Om te bepalen of u in staat bent uw verplichtingen bij een bepaalde transactie na te komen, moet een bedrijf uw financiën analyseren.

Dit bedrijf begrijpt dat er een direct verband bestaat tussen uw inkomen en het wanbetalingspercentage.

Laten we ter illustratie eens kijken naar een zelfstandige die een lening wil aanvragen met een maandelijkse betaling van R$$700.

Om zijn inkomen te verifiëren, levert hij zijn huidige bankafschrift aan, waarna het bedrijf het volgende scenario observeert:

In de voorgaande maanden ontving de professional R$ $1 duizend, terwijl het inkomen in de afgelopen maand R$ $5 duizend bedroeg.

Al deze inconsistenties kunnen ertoe leiden dat het bedrijf krediet weigert, omdat is gebleken dat bepaalde factoren de toekomstige terugbetaling van de aangegane schuld in gevaar kunnen brengen.  

In dit verband zal het volgende in overweging worden genomen:

Volgende maand kan het inkomen van de zelfstandige weer dalen tot R$ 1.000, waardoor hij of zij mogelijk de termijn niet meer kan betalen.

Houd er daarom rekening mee dat de bank, naast de hoogte van uw inkomen, ook de waarschijnlijkheid moet vaststellen dat u dit inkomen in de toekomst zult blijven ontvangen.

En dus dat kredietanalyse Om de financiële transactie te voltooien, heeft de bank mogelijk het volgende nodig:

• Betalingsoverzichten;
• Bankafschriften zijn de beste informatiebronnen over het inkomen van consumenten;
• Inkomstenbelastingaangifte.

Geschiktheidsanalyse 

Ten derde hebben we de analyse die zich richt op informatie met betrekking tot uw kredietwaardigheid, wat het volgende inhoudt:

Bent u, gezien uw financiële geschiedenis en kredietgedrag, een betrouwbaar persoon om een bepaald financieel product aan te bieden?

Daarom zal de instelling een beroep doen op bedrijven die gespecialiseerd zijn in kredietrisicobeheer, zoals SPC (Credit Protection Service), Serasa en Boa Vista Serviços (SCPC).

Daarom, de kredietanalyse De geschiktheid wordt ingedeeld in 4 categorieën:

Wanneer er geen negatieve informatie over de gebruiker op de kredietmarkt beschikbaar is, noemen we dat "zonder beperkingen.

Aan de andere kant is er de classificatie van “waarschuwingen"Wanneer er negatieve vermeldingen op de kredietmarkt zijn, maar deze al zijn opgelost."

Bij de analyse wordt vastgesteld dat u eerder een schuld had bij een bepaald bedrijf, maar dat u deze heeft afbetaald; dit staat echter niet in de weg om nieuw krediet te verkrijgen.

Het verschil is dat de analyse door de kredietbemiddelaar grondiger zal zijn.

Daarentegen is de categorie van “beperkendDit omvat cliënten die hun geloofwaardigheid op de financiële markt hebben verloren als gevolg van heronderhandelingen, vertragingen en verliezen die aan crediteuren zijn toegebracht.

Tot slot zijn er degenen die in de categorie "belemmeringenZe worden belemmerd in het verkrijgen van krediet.

Als voorbeeld kunnen we onder meer het bevriezen van tegoeden, belemmeringen in het woningfinancieringssysteem en wettelijke verboden op het verstrekken van krediet noemen.

Relatiekredietanalyse

Alle informatie die verkregen wordt via de relatiegeschiedenis van de consument met de kredietverstrekker en de kredietmarkt is belangrijk voor deze analyse.

Dat wil zeggen, wanneer deze consument al bekend is bij de instelling, is het mogelijk om belangrijke gegevens te achterhalen, zoals bijvoorbeeld de rentetarieven die golden voor eerder afgesloten leningen, en de punctualiteit van de aflossingen.

Dit type analyse kan helpen bij het beoordelen van de geschiktheid, omdat het een beslissing garandeert die al dan niet gunstig kan zijn voor het verlenen van de financiële dienst.

Gevoeligheidsanalyse 

Ten vierde kunnen we het hebben over een zeer belangrijke analyse, waarbij de macro-economische situatie in de gaten wordt gehouden.

Voor wie het nog niet weet: macro-economie omvat relevante economische variabelen zoals ongelijkheid, armoede, werkloosheid, bruto binnenlands product (bbp), export, import, globalisering, sociale vraagstukken en monetair beleid.

Op deze manier is het mogelijk te voorspellen welke situaties het risico op wanbetaling kunnen verhogen.

Activa-analyse

Als laatste voorbeeld van kredietanalyse kunnen we het hebben over vermogensanalyse, die wordt gebruikt om de garanties te controleren die de consument aan het contract kan verbinden.

Deze garantie kan een onderpand zijn dat de terugbetaling van de lening waarborgt.

Daarom stelt de Centrale Bank vast dat banken garanties moeten eisen die de terugbetaling van het in de transactie gebruikte kapitaal garanderen.

Hier komen hypothecaire leningen in beeld, waarvoor de volgende documenten vereist zijn:

• Identificatiebewijs (identiteitskaart, rijbewijs);
• Bewijs van burgerlijke staat;
• Onroerendezaakbelasting (IPTU);
• Bijgewerkte eigendomsregistratie.

Omgekeerd zijn voor het herfinancieren van een voertuig de volgende documenten vereist:

• Persoonlijke documenten, zoals identiteitsbewijs en CPF (Braziliaans belastingidentificatienummer);
• CRV – Voertuigregistratiebewijs (voertuigdocument uitgegeven door de DETRAN);
• Voertuigoverdrachtsdocument (DUT).

Hoe wordt een kredietanalyse uitgevoerd? 

Laten we, om het beter te begrijpen, het volgende scenario bekijken:

Maria heeft een negatieve kredietgeschiedenis, is gepensioneerd en wil een lening afsluiten om haar huis te renoveren.

Daarom gaat Maria op zoek naar alternatieve kredietmogelijkheden en besluit ze een simulatie uit te voeren bij Bank X.

Bank X zal Maria's kredietgeschiedenis waarschijnlijk beoordelen aan de hand van de informatie die ze in eerste instantie heeft verstrekt.

Via kredietbeschermingsinstanties ontstaat een basis voor het inschatten van de risico's die verbonden zijn aan het aanbieden van het financiële product.

Deze instanties verstrekken twee stukken informatie die relevant zijn voor de kredietanalyseAls het profiel negatief is en wat de kredietscore is.

Gezien Maria's negatieve kredietgeschiedenis zal Bank X kiezen voor veiligere alternatieven zoals leningen met onderpand of loonvoorschotten.

Dit komt mede doordat Maria een lage kredietscore heeft, wat erop wijst dat de kans op wanbetaling groot is.

Na bestudering van haar financiële geschiedenis kan de bank de voorwaarden van de lening met onderpand vaststellen, ervan uitgaande dat ze gepensioneerd is.

Als Maria akkoord gaat met de rentetarieven, het beschikbare bedrag en de CET (totale effectieve kosten), moet ze de documenten opsturen.

Bank X controleert of Maria daadwerkelijk met pensioen is en of de aanvankelijk verstrekte informatie overeenkomt met de documenten.

Wie kan mijn CPF (Braziliaans belastingidentificatienummer) controleren en een kredietanalyse uitvoeren? 

Uw CPF (Braziliaans belastingnummer) kan in de volgende situaties wettelijk worden gecontroleerd:

• Bedrijven die producten in termijnen verkopen of waarbij betaling per cheque plaatsvindt, moeten inzicht hebben in de betalingsgeschiedenis van hun klanten.
• Banken en financiële instellingen die de status van uw CPF (Braziliaans belastingnummer) willen weten om financiële producten aan te kunnen bieden;
• Bedrijven die jouw profiel zien als een potentiële klant voor een bepaald product of een bepaalde dienst;
• Verzekeringsmaatschappijen analyseren uw situatie als u uw auto- of woonhuisverzekering wilt verlengen.

In dit geval kan het een risicovolle situatie zijn als de gebruiker niet op de hoogte is van de acties die het controleren van zijn CPF (Braziliaans belastingnummer) rechtvaardigen.

Het is daarom noodzakelijk om waakzaam te zijn en ervoor te zorgen dat niemand diensten afneemt zonder uw toestemming.

Wie een vraag ontvangt van een bedrijf waarmee hij of zij nog nooit contact heeft gehad, moet navragen wat de reden voor deze vraag is.

Via een simpele zoekopdracht op internet kunt u de bedrijfsactiviteiten, het adres en het telefoonnummer van dit bedrijf vinden.

Hoe krijg ik een kredietaanvraag goedgekeurd? 

Het is allereerst belangrijk dat u je naam zuiveren.

Een van de eerste stappen in de analyse is het raadplegen van kredietbeschermingsbureaus. Zij zullen een negatief beeld van uw profiel aan de bank presenteren als uw naam op een zwarte lijst staat.

Betaal dus je schulden af!

Verder, Vermijd te late betalingen..

Zelfs als de rekeningen maar een paar dagen te laat zijn, valt het op dat je moeite hebt om je verplichtingen na te komen, en dat heeft een negatieve invloed op je kredietscore. score.

Betaal uw rekeningen, met name uw creditcardrekening, indien mogelijk vroegtijdig, aangezien sommige banken voordelen bieden zoals een hogere kredietlimiet of kortingen.

Om betalingsproblemen te voorkomen, kunt u ook investeren in automatische incasso.

En nu we het toch over rekeningen hebben, vergeet niet dat ze op jouw naam moeten staan.

Tijdens een financiële analyse is dit een belangrijke strategie, omdat de bank hierdoor meer middelen heeft om de activiteiten die aan uw CPF (Braziliaans belastingnummer) zijn gekoppeld, te monitoren.

Over de gesproken creditcardsWeet dat je er niet te veel van moet hebben.

Als blijkt dat u meerdere lage limieten heeft, kan worden geconcludeerd dat u de ideale kredietlimiet voor uw profiel al heeft overschreden.

Bovendien zorgt een groot aantal kaarten voor verwarring, en een gebrek aan organisatie leidt tot wanbetalingen.

Wat betreft de ondergrens, even geduld alstublieft. kredietanalyse en de toename aan de kant van het bedrijf.

Als je elke maand een verhoging van je kredietlimiet aanvraagt, kan dat erop wijzen dat je constant geld nodig hebt.

Het is ook belangrijk om geen financieel product aan te vragen bij een bedrijf waar u in het verleden schulden heeft gehad.

Zelfs als je naam is gezuiverd, blijft het interne dossier actief en toont het een geschiedenis van schulden.

Registreer je tot slot bij het Positive Credit Registry en zorg dat je gegevens actueel blijven.

Conclusie

Houd er rekening mee dat er verschillende soorten zijn. kredietanalyse En elke financiële instelling heeft zijn eigen procedure.

In dit verband is het essentieel dat u een goede financiële geschiedenis heeft of opbouwt en alle documenten overlegt waaruit blijkt dat u in staat bent uw schulden af te betalen.

Wees transparant en weet hoe je instellingen in de digitale omgeving kunt vergelijken, zodat je uiteindelijk wordt goedgekeurd. Veel succes!