为什么有些金融科技公司在不查看信用评分的情况下提供信贷？
一些 金融科技公司提供无需查看信用评分的信贷服务。 扩大金融服务的覆盖范围，使那些虽然信用评分不高但财务行为良好的人也能获得金融服务。
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但究竟是什么造就了这种灵活性？答案在于另类数据、预测技术以及一种重视背景而非被动历史记录的市场视角。
长期以来，巴西的信贷审批都基于僵化的分析方法。低分几乎等同于被拒之门外。
然而，这一指标忽略了每笔金融交易背后的细节，例如延迟的原因或延迟发生的时间段。
根据 Locomotiva 研究所的一项调查显示，在超过 7000 万人因信用评分而难以获得信贷的国家，寻求更明智的解决方案至关重要。
本文将阐述一些…… 金融科技公司提供无需查看信用评分的信贷服务。本文探讨了为什么这种策略对消费者和企业都有利，以及哪些技术和指标使之成为可能，并使用了真实数据和人性化的方法。
技术与行为：新的风险分析过滤器
金融科技公司不再仅仅依赖传统的信用机构，而是开始使用技术工具来更准确地了解消费者的信用状况。
这包括获取银行交易数据、收入稳定性、收支频率，甚至数字服务中的消费者行为。
在巴西开放金融监管框架下，金融初创公司在获得客户授权后，可以分析来自不同银行账户的数据，以了解个人的真实财务状况。
这种方法扩大了识别那些因传统方法而受到惩罚的优质付款人的能力。
例如，一位几乎每天都通过 Pix 收款的网约车司机，即使是非正式收入，也能获得稳定的收入。
虽然你的分数可能很低，但这家金融科技公司会将现金流、交易量和银行活动的规律性可视化。
该数据集能更准确地反映您的支付能力。
采取这种策略的动机是什么？
这不仅仅是一项社会或包容性倡议。 金融科技公司提供无需查看信用评分的信贷服务。 因为从经济角度来看，这也是有利的。
数据越完整，违约风险就越低。
根据巴西金融科技协会（ABFintechs）的数据，采用替代标准的初创企业与传统市场相比，违约率降低了高达 40%。
换句话说，除了扩大受众群体外，这些公司还优化了其信贷组合的安全性。
竞争因素也发挥着作用。在大型银行主导的市场中，金融科技公司需要脱颖而出。
他们通过提供更直观的数字体验、更快的决策以及重视背景而非仅仅是冷冰冰的历史记录的分析来实现这一点。
通过阅读加深知识： 信用被拒对你财务生活造成的无声影响。
评估在实践中是如何运作的
当用户注册一家不需要信用评分的金融科技公司时，根据《巴西通用数据保护法》(LGPD) 的规定，用户即授权该公司访问其银行数据。
该平台将这些信息与预定义的参数进行交叉比对，例如资金流入和流出量、违约历史以及金融服务的使用情况。
例如，即使没有工资单，每月通过电子钱包收款的人，如果保持支出和收入之间的平衡，也可能被视为符合资格。
该模型使我们能够展望未来（支付潜力），而不仅仅是回顾过去（以前的违约情况）。
下表列出了一些常用的标准：
| 观察到的标准 | 为什么这很重要？ |
|---|---|
| 现金周转 | 这表明财务状况稳定。 |
| 收据频率 | 表明收入稳定。 |
| 费用类型 | 识别消费模式。 |
| 定期付款 | 表明对固定支出的承诺。 |
| 先前使用信用 | 评估贷款行为。 |
| 地理位置和数字档案 | 他们通过背景分析来补充概况。 |
新主人公：对现实生活的影响
限制措施的放松改变了人们的生活轨迹。艾琳就是一个典型的例子，她是一名清洁工，也是三个孩子的母亲。她使用应用程序管理日常工作，并通过银行转账定期收取报酬。
由于他之前有一笔债务，虽然已经还清，但他的信用评分仍然较低。当他向一家金融科技公司申请贷款时，凭借他目前的财务状况，他获得了批准。
借来的钱让她能够购买设备，并开办一家小型家庭洗衣店。
这些案例反映了市场转型。客户需要的不仅仅是服务，他们更需要理解。
以及 金融科技公司提供无需查看信用评分的信贷服务。 正是因为他们明白，行动比冷冰冰的分数更有说服力。
监管保护消费者。
许多人担心这种新模式不安全。但所有操作都必须遵守巴西《通用数据保护法》（LGPD）和中央银行的指导方针。
消费者有权随时授权、限制或取消对其数据的共享。
中央银行第 4892 号决议自 2022 年起生效，制定了开放金融数据共享规则，保证每笔交易的保密性、安全性和可追溯性。
因此，不存在自动访问：一切操作都必须经过授权、记录在案且可逆。
已经采用这种模式的金融科技公司
一些公司已经在开展信用分析业务，但并非仅仅关注信用评分。其中包括 Nubank、C6 Bank、Creditas、Mercado Pago、PicPay 和 Neon。
虽然有些人将乐谱作为辅助参考，但他们都不以传统乐谱作为获取乐谱的唯一条件。
例如，Nubank 采用基于负责任的用钱行为和定期还款的渐进式信用额度提升制度。
Creditas 将真实抵押品的数据与金融行为相结合，而 Mercado Pago 则专注于平台内的活动。
新模式的风险和责任
尽管该模式具有诸多优势，但也并非没有挑战。缺乏标准化可能导致评价标准带有主观性。
因此，金融科技公司必须确保批准或拒绝理由的透明度，并投资于金融教育。
另一个关键点是数据分析中的伦理问题。告知消费者正在使用哪些数据以及用于什么目的，不仅仅是法律义务，更是一种客户忠诚度策略。
消费者也负有责任，他们必须了解优惠条款，制定付款计划，避免负债。
因此，一些金融科技公司将模拟器、财务管理技巧和教育频道整合到用户体验中。
结论
许多金融科技公司选择在不查看信用评分的情况下发放信贷，这代表着金融市场一场悄然发生的革命。
通过更加关注以人为本的数据，他们扩大了获取途径，减少了不平等现象，并与客户建立了更牢固的关系。
在互联互通的数字化世界里，这种方法不仅是现代化的，而且是必要的。
评分无需被弃用，而应结合具体情况进行解读。真正的风险分析既要考虑现状，也要考虑未来的可能性。
这就是为什么这么多…… 金融科技公司提供无需查看信用评分的信贷服务。 而且他们还会继续这样做，并且态度会更加强硬。
常见问题解答
1. 对这些金融科技公司的分析考虑了哪些因素？
我们会考虑银行活动、收入稳定性以及通过应用程序或数字钱包进行的支付历史等标准。
2. 不使用分数是否合法？
是的。只要金融科技公司在中央银行注册，并按照巴西通用数据保护法（LGPD）运营，这种做法就是合法安全的。
3. 这是否意味着任何人都可以获得信贷？
不。这项特许权仍然取决于风险分析，但它是基于更新、更全面的数据。
4. 我可以知道我被拒绝的原因吗？
是的。金融科技公司必须以清晰易懂的方式向消费者解释拒绝的原因。
5. 如果我想撤销对我的数据的访问权限该怎么办？
根据《巴西通用数据保护法》(LGPD) 的规定，您可以随时撤销您的授权。
