Qu’est-ce qu’une pension privée et comment fonctionne-t-elle ?
LE pension privée Il est également connu sous le nom de “ retraite complémentaire ”, C’est une excellente option pour ceux qui souhaitent compléter leur pension de retraite perçue de l’État, versée par l’intermédiaire de l’Institut national de sécurité sociale (INSS).
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En revanche, d'autres investisseurs ont des objectifs à moyen et long terme, ce qui leur permet de ne pas dépendre de la sécurité sociale publique.
Par conséquent, si votre objectif est de vous assurer un avenir plus confortable, vous trouverez ci-dessous toutes les informations nécessaires concernant ce type de régime de retraite.
Résumé des sujets abordés :
- Mais qu'est-ce qu'une pension privée exactement et comment fonctionne-t-elle ?
- Différences entre les régimes de retraite privés et la sécurité sociale ;
- Quel est le rendement des régimes de retraite privés ?
- Quel est le meilleur régime de retraite privé ?
- Combien de temps ai-je pour payer et quel est le montant de la contribution ?
- Conclusion.
Mais qu'est-ce qu'une pension privée exactement et comment fonctionne-t-elle ?
Bien que réglementé en 1977 par la loi n° 6435, ce type d'investissement est devenu plus populaire après certaines modifications apportées par la réforme de la sécurité sociale.
La réforme a été mise en œuvre principalement parce qu'il y a actuellement 54 millions de personnes âgées de plus de 50 ans, selon les projections de l'IBGE.
Autrement dit, la population du pays vieillit et l'État n'est pas en mesure de fournir des prestations de retraite à tous.
Cependant, plusieurs économistes préviennent que ces changements ne suffiront pas à équilibrer les comptes de l'État.
Ces mêmes experts affirment qu'une nouvelle réforme est possible d'ici quelques années.
Par conséquent, l'accès à la retraite dans le secteur public est devenu plus difficile pour les Brésiliens.
Compte tenu de cette incertitude, au premier semestre 2020, 13,5 millions de personnes investissaient déjà dans des plans d'épargne-retraite complémentaires, contre seulement 11,2 millions au second semestre de l'année précédente.
Autrement dit, les Brésiliens ont commencé à investir davantage dans des régimes de retraite complémentaires.
Mais, le Qu’est-ce qu’une pension privée et comment fonctionne-t-elle ?
Les prestations de retraite complémentaires fonctionnent comme un fonds mis à disposition par les institutions financières, où l'individu définit un montant et une période pour ses cotisations mensuelles.
Une fois la date limite fixée, il est possible de recevoir la totalité du montant, mensuellement, temporairement, ou même à vie (cette dernière option fonctionnant comme une pension).
Comment fonctionne un régime de retraite privé ?
Si vous avez encore des doutes quant à la sécurité de ce type de retraite, sachez qu'elle est réglementée et contrôlée par... Superintendance des assurances privées (Susep), une agence fédérale.
Et pour l'expliquer correctement comment ça marchedans les régimes de retraite privés Il convient de souligner ses types :
Tout d'abord, il y a le retraite complémentaire fermée qui est également connu sous le nom de “ fonds de pension ”.
Seules quelques entreprises proposent ce type de régime de retraite à leurs employés, en plus des associations professionnelles qui le proposent à leurs membres, comme les avocats.
D'autre part, régime de retraite complémentaire ouvert Elle est personnalisée et s'adresse à tout public souhaitant avoir une garantie pour son avenir.
Ce type de régime de retraite convient également aux entreprises qui souhaitent offrir des prestations de retraite à leurs employés.
Dans ce cas, le contrat est conclu par l'intermédiaire d'un établissement financier, d'un gestionnaire de fonds de pension indépendant ou d'une société de courtage en investissements.
Différences entre les régimes de retraite privés et la sécurité sociale.
Dans notre pays, la sécurité sociale ou sécurité publique est administrée par le gouvernement fédéral et est considérée comme un droit de chaque citoyen.
Conformément à l'article 6 de la Constitution fédérale de 1988, cet avantage est garanti au travailleur dès qu'il remplit les conditions requises pour la retraite.
Par conséquent, l'assurance est obligatoire pour tous les travailleurs ayant un contrat de travail formel.
Par conséquent, les cotisations sont déduites mensuellement du salaire du travailleur.
Alternativement, le professionnel indépendant doit effectuer le paiement via le formulaire de contribution à la sécurité sociale (GPS).
À cet égard, il convient de noter qu'en matière de sécurité sociale, les cotisations sont obligatoires et qu'il est nécessaire de remplir certaines conditions, telles que la durée de cotisation et l'âge minimum, pour percevoir des prestations.
Dans le cas des régimes de retraite privés, il n'y a pas de conditions à remplir, car les fonds peuvent être retirés à tout moment, à condition que la personne accepte les pertes potentielles par rapport aux montants prévus et établis pendant la durée du contrat.
Ainsi, les régimes de retraite complémentaires se révèlent plus flexibles, puisqu'il est possible de négocier les conditions d'obtention des prestations.
Quel est le rendement des régimes de retraite privés ?
Malheureusement, il est impossible de le savoir. Quel est le rendement des régimes de retraite privés ? sans contacter l'établissement financier de votre choix.
Comme pour tout autre type d'investissement, la valeur accumulée dépend de trois facteurs principaux :
Montant versé au fil des ans
Chaque personne qui demande des prestations de retraite complémentaires a une situation différente.
Alors que la contribution d'un individu est de $100 R, un autre est en mesure d'investir $10 mille R.
En ce sens, plus vous épargnerez et investirez, meilleurs seront les résultats futurs.
Retour sur investissement
Dès que vous définissez le plan pour pension privée, Il est également nécessaire de choisir où votre argent sera investi, c'est-à-dire dans un fonds d'investissement.
Chaque fonds a une stratégie différente, qu'elle soit conservatrice ou plus risquée.
Un conseil avant de choisir votre type d'investissement serait de définir votre profil d'investisseur :
Pour faciliter votre décision, réfléchissez à la durée de votre investissement et aux risques encourus.
Par exemple, le revenu fixe Il s'agit d'un fonds d'investissement intéressant pour ceux qui ne souhaitent pas prendre de risques et qui veulent investir sur une courte période.
Voici le profil d'une personne conservatrice, mais notez que l'investissement dans des fonds à revenu fixe ne génère pas un rendement élevé sur le long terme.
L'un des avantages d'investir dans ce fonds est que le rendement sera projeté au moment de l'investissement, ce qui minimise le risque.
Par ailleurs, sachez que la législation brésilienne autorise l'application du régime 70% à partir des fonds de pension. revenu variable (actes).
Comme son nom l'indique, le rendement est variable, ce qui accroît le risque.
Autrement dit, les fonds à forte composante variable sont idéaux pour les personnes qui n'ont pas peur de prendre des risques et qui visent des rendements à long terme.
En effet, il est impossible de savoir combien l'argent rapportera.
Néanmoins, n'oubliez pas que chaque fonds d'investissement a ses propres règles et avantages.
Par conséquent, une étude approfondie est essentielle pour déterminer le profil qui vous correspond et obtenir les meilleurs rendements possibles.
Frais et taxes
À titre d'exemple, citons les frais d'administration des régimes de retraite complémentaires, facturés annuellement sous forme de pourcentage.
Les revenus perçus grâce à ces frais servent à couvrir les dépenses et les coûts du fonds, tels que la rémunération des gestionnaires qui sélectionnent et administrent le portefeuille.
Ainsi, les frais d'administration se situent généralement entre 2% et 5% par an, bien qu'ils puissent varier en fonction du type d'investissement réalisé.
Toutefois, il ne s'agit pas des seuls frais ou taxes à prévoir, car ceux-ci peuvent dépendre du régime et du fonds que vous choisissez.
Quel est le meilleur régime de retraite privé ?
Définir un plan est important car il est difficile de le modifier après avoir investi.
Vous trouverez ci-dessous des informations sur les principaux plans et celui qui correspondra le mieux à vos attentes :
Tout d'abord, il y a le PGBL ou le Plan Générateur de Prestations Gratuit, destiné aux investisseurs recherchant des rendements à long terme.
Cette méthode fonctionne en deux étapes : L'accumulation du montant à investir et le rachat des fonds.
Ce type de plan est idéal pour ceux qui remplissent leur déclaration de revenus en utilisant le formulaire complet.
En effet, il est possible de déduire jusqu'à 12% du revenu brut annuel imposable de la base d'imposition.
Et définir Quel est le meilleur régime de retraite privé ?, Il convient également de souligner que VGBL ou des avantages gratuits qui génèrent de la vie.
Ce plan fonctionne comme une assurance-vie avec garantie de survivant, puisque l'investisseur récupère l'intégralité des fonds investis au fil du temps.
Elle est également divisée en deux phases : L'accumulation du montant et la perception de la prestation ainsi accumulée.
Les investisseurs recherchant un revenu fixe et une retraite plus sûre investissent généralement dans ce type de plan.
Par conséquent, si vous avez des revenus exonérés d'impôt sur le revenu et/ou que vous produisez votre déclaration de revenus annuelle en utilisant le modèle simplifié, il s'agit probablement du meilleur plan pour vous.
Pour mieux différencier les offres, vérifiez à quel profil chacune convient :
| PGBL : | VGBL : |
| Envisage d'investir jusqu'à 12% de son revenu annuel brut dans des régimes de retraite privés ; | Intention d'investir plus de 121 000 milliards de dollars de leur revenu annuel brut dans des régimes de retraite privés ; |
| Déposez une déclaration de revenus complète ; | Déposez une déclaration de revenus simplifiée ; |
| Cotise à la sécurité sociale ; | Cotisez-vous à la sécurité sociale ou à votre propre régime de retraite ?; |
| Il est à la retraite. | Elle est exonérée d'impôt sur le revenu. |
Pour simplifier tout ce qui précède, considérez ce qui suit :
Définissez votre plan en consultant votre modèle de déclaration de revenus.
Et en plus des plans, choisissez également parmi les tableaux d'imposition sur le revenu :
Régime de retraite privé Bradesco
Cette banque présente l'avantage de vous permettre de modifier le jour et le mode de paiement, la date d'échéance du plan, et également de réduire le montant de la cotisation.
En cas d'urgence et de besoin d'argent, sachez que vous pouvez accéder à ces fonds à tout moment.
Grâce à la portabilité interne, il est possible de modifier le plan ainsi que le profil du fonds d'investissement.
Un outil intéressant sur le site web de la société est le simulateur d'avantages fiscaux, qui vous permet de comprendre exactement combien vous devez investir pour garantir l'incitation fiscale avec une déduction allant jusqu'à 12% de votre revenu brut annuel avec le PGBL (Plan de retraite privé).
Selon le forfait que vous choisirez, vous pourriez être admissible à gagner des prix offerts par la banque.
Enfin, vous investissez dans votre avenir et gagnez des points Livelo échangeables contre des services et des produits.
Régime de retraite privé Caixa
Selon la société, il n'y a pas de frais pour commencer à investir dans l'épargne-retraite.
De plus, les frais d'annulation diminuent chaque mois tant que le client conserve son abonnement.
Un autre avantage important serait la possibilité de contribuer un petit montant, étant donné que la valeur minimale est de $35 R.
Il existe également des avantages pour les femmes, tels que le régime de retraite privé de Caixa, les soins gynécologiques et les primes de grossesse, en plus d'une aide gratuite pour les enfants.
Régime de retraite privé Santander
Pour votre tranquillité d'esprit à l'avenir, sachez que Santander propose... Précédent : Premiers pas, l'épargne-retraite pour vos enfants, petits-enfants, neveux et nièces.
Il y a aussi le « Protected Future », qui constituerait une réserve financière pour protéger la famille.
Et si vous avez déjà un plan d'épargne retraite auprès d'un autre établissement, vous pouvez le transférer chez Santander.
Enfin, vous pouvez simuler votre plan grâce à l'environnement numérique.
Régime de retraite privé Nubank
L'un des avantages du régime de retraite privé de Nubank est sa flexibilité !
Oui, il est possible à la fois d'investir pour la première fois dans Nu Invest et de transférer son plan de retraite vers cet établissement financier.
De plus, tous les plans proposés sont en partenariat avec Icatu Seguros. Pour souscrire, le client doit posséder un compte Nu Invest et effectuer une simulation en ligne.
Combien de temps ai-je pour payer et quel est le montant de la contribution ?
La durée minimale d'investissement pour un plan de retraite est de 8 ans.
Autrement dit, une personne qui envisage de prendre sa retraite à 60 ans devrait commencer à investir dans son épargne-retraite dès l'âge de 52 ans.
Il est généralement recommandé d'investir le plus tôt possible pour assurer une plus grande tranquillité d'esprit à l'avenir.
Comme mentionné précédemment, lors de la discussion des avantages de pension privée Chez Santander, il existe même des plans pour les enfants, par exemple.
Cependant, cela ne signifie pas qu'il soit inutile d'investir dans l'épargne-retraite plus tard dans la vie.
Bien sûr que ça vaut le coup, il suffit d'adapter votre plan en fonction du temps dont vous disposez.
À cet égard, au moment de faire votre choix, tenez compte du montant minimum d'investissement initial.
Cette valeur représente le montant minimum pouvant être investi dans un plan donné.
Notez que certaines sociétés autorisent des investissements de faibles montants, à partir de R $1.00, jusqu'à des montants plus élevés tels que R $500, R $1000 ou R $10000.
Conclusion
Nous espérons que vous avez pu définir le meilleur plan, ainsi qu'une institution financière pour votre investissement. pension privée.
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