ピアツーピア融資：その仕組みとは？

周知のとおり、私たちは新型コロナウイルス感染症のパンデミックによって引き起こされた世界的な危機から脱却しつつあります。そのため、ピアツーピア融資が現実のものとなりました。

このウイルスはブラジルだけで約60万人の命を奪っただけでなく、世界的な経済危機も引き起こした。そのため、多くの人々がこの困難な時期を乗り切るため、あるいはパンデミック中に発生した債務に対処するために、代替的な融資手段を求めるようになった。

しかし、高金利と煩雑な手続きのため、顧客はこの種の融資を受ける際にますます困難に直面している。こうした状況を受け、パンデミック中にピアツーピア融資が注目を集め、従来のローンを利用できない、あるいは利用したくない人々にとって良い選択肢となっている。

しかし、それはどのように機能するのでしょうか？安全な選択肢なのでしょうか？合法的な行為なのでしょうか？

皆様のお役に立てるよう、国内で普及しつつあるこの新しい融資制度に関する情報を集めました。内容は以下のトピックに分かれています。

ピアツーピア融資とは何ですか？
仕組み
ブッラの開拓者精神
貸し手にとっては安全な選択肢だ。
これは合法化された信用形態である。
この融資枠の主な利点は何ですか？
結論

ピアツーピア融資とは何ですか？

その名前が示す通り、このタイプのローンは、ある人（個人）が別の人（同じく個人）に一定額のお金を貸す場合に発生します。

個人間の金銭の貸し借りは、非公式ながらも常に存在してきたため、決して新しい慣習ではないが、現在ではSEP（ピアツーピア融資会社）を利用することで、貸し手と借り手の双方にとってより安全な取引となっている。

ピアツーピア融資はどのように機能するのですか？

このビジネスモデルにおいて、ピアツーピア融資会社（P2P）は仲介役として機能し、このような金融取引を可能にしている。

ピアツーピアレンディングとも呼ばれるこの形態では、運営会社が仲介役となり、交渉全体を仲介します。この形態における大手フィンテック企業であるBullaでは、融資額は1,000ランドから4,000ランドまでとなっています。

支払いは10回から18回の月賦払いで行うことができます。取引が正式に成立すると、投資家が指定された金額を支払うための支払伝票が発行されます。

融資申請者の口座への入金は、支払いが完了した後に行われます。ローンの分割払いも同様の手順で行われます。

ブッラの開拓者精神

2018年から市場に参入しているこのフィンテック企業は、この分野における主要なパイオニアの一つです。中央銀行から承認を受けた初のSEP（ピアツーピア融資会社）であることに加え、同社はこの2年間で着実に成長を遂げています。

2021年1月から8月にかけて、同社は既に約14兆ランド相当の融資を仲介しており、これは2020年の実績（1月から12月までの150万ランド）と比較して2001兆3000ランド以上の増加となっている。

金利に関しては、平均金利は約3.6%/月（52.9%/年）です。この数値は現在市場で適用されている金利とほぼ同じですが、最低金利は1.5%/月（19.6%/年）で、国内の個人ローンの平均金利（約32.7%/年）を大きく下回っています。

金利は、融資を希望する人に対して会社が付与する信用格付けに応じて低下します。

同社は、顧客の支払い履歴を考慮し、登録時の債務不履行リスクを計算するアルゴリズムに基づいて、顧客をAからDまでのランクに分類するシステムを採用している。

したがって、格付けが高いほど、その顧客に提示される金利は低くなる。

それは顧客と貸し手の双方にとって安全な選択肢でしょうか？

Bullaは仲介役を務めるだけでなく、投資家がプラットフォームとチャットできるオプションも提供しています。これにより、投資家は資金を貸し出す相手を選択できるため、取引の安全性と透明性が向上します。

このプラットフォームが使用するもう一つのツールは、新規ユーザー向けの信用分析です。登録時には、顧客が提供するCPF（ブラジルの個人納税者登録番号）の迅速な分析が行われます。

顧客のCPF（ブラジルの個人納税者登録番号）に関連する未払い債務や関係当局との紛争がある場合、顧客はプラットフォームに参加するために必要な承認を得ることができません。

これは、同社がデフォルト率を低く抑えるために用いている方法の一つです。

それは合法化された信用形態ですか？

これは、このプラットフォームにまだ馴染みのない人々にとって、主な懸念事項の一つかもしれません。よく知られているものの、ほとんど推奨されない「高利貸し」とは異なり、この取引方法は2018年から中央銀行によって規制されており、100%取引は合法となっています。

この融資枠の主な利点は何ですか？

この種のローンを選択する人の数は着実に増加しています。その理由は、次のような利点があるためです。

– 金利引き下げ： 市場にある従来型のローン商品と比較すると、このモデルの最大の魅力は金利の低さにあると言えるでしょう。

官僚主義の削減： ローンを申し込んだことのある人だけが、その手続きの煩雑さをすべて知っています。しかし、すべての手続きがプラットフォームを通じて直接行われるため、取引ははるかに簡素化されます。

– より良いリターン： もしあなたが資金を貸し出すことで投資することを目標としているなら、この方法は他の投資形態よりも高い収益率をもたらす優れた投資方法と言えるでしょう。

結論

ご覧のとおり、ピアツーピア融資はまだ比較的知られていないタイプの融資ですが、一般の人々の間で人気が高まっています。

従来の金融機関における金利や煩雑な手続きを避けたいと考えている人にとって、このタイプの融資は優れた代替手段となり得る。

ある程度の資金に余裕があり、投資ポートフォリオを分散させたいと考えている方にとって、これは素晴らしい出発点となるでしょう。どちらの場合も、重要なのは利用可能な選択肢を調査し、比較検討することです。

こうすることで、あなたとあなたの経済状況に最適な選択肢を見つけることができるでしょう。