Entenda a taxa de juros para empréstimo pessoal nas suas finanças

Leia o texto e saiba como funciona a taxa de juros para empréstimo pessoal e como ela pode impactar suas finanças!

O empréstimo pessoal é uma das modalidades de crédito mais simples do mercado. Ele é conhecido por não possuir burocracia. 

Entre as características que ele possui, encontramos, por exemplo, o fato de que ele não exige garantia.

Além disso, o dinheiro pode ser usado como o contratante desejar, ou seja, sem a necessidade de uma justificação.

No entanto, como não há garantia, as taxas de juros aplicadas nesse produto costumam ser mais altas.

Continue a leitura, pois no texto de hoje você descobrirá como funciona a taxa de juros do empréstimo pessoal.

Além disso, encontrará dicas para conseguir os produtos com uma taxa de juros que não pese nas suas finanças.

Acompanhe!

Como funciona a taxa de juros no empréstimo pessoal?

No Brasil, a taxa de juros para empréstimo pessoal varia dependendo do tipo de empréstimo e do perfil do tomador do crédito. 

Em geral, as taxas de juros para essa modalidade de crédito são mais altas do que as taxas de juros para outros tipos de empréstimos, como, por exemplo, crédito para compra de imóveis ou empréstimos para PJ.

As taxas de juros podem ser fixas ou variáveis, e são geralmente expressas como uma taxa anual. 

No caso do crédito pessoal, para além disso, elas ainda podem variar conforme o histórico de crédito do solicitante, valor do empréstimo, ou o prazo de pagamento e a instituição financeira que oferece o empréstimo.

Em outras palavras, atualmente é possível conseguir taxas de juros personalizadas.

Os encargos para empréstimos pessoais no Brasil estão sujeitos ao regulamento do 

Banco Central, que define um limite máximo para as taxas de juros cobradas por instituições financeiras.

No entanto, os bancos podem definir suas próprias taxas dentro desses limites máximos, o que significa que elas podem variar de banco para banco.

Segundo a tabela do Bacen, a taxa aplicada pelos bancos no empréstimo pessoal varia entre 0,71% a 22,98% ao mês. 

No entanto, essa não é a média. A média entre os bancos mais populares varia entre 2,48% até 7,38% ao mês. 

Você pode consultar a tabela atualizada no portal no Bacen. 

É importante ressaltar que a taxa de juros para empréstimo pessoal pode variar conforme diferentes fatores, como já foi citado anteriormente.

Como a taxa de juros para empréstimo pessoal é calculada?

Para definir as taxas de juros de um empréstimo, o banco usa um cálculo simples: ele soma as prestações, multiplicado pela duração do contrato. 

Em seguida, o valor total do empréstimo é dividido pela taxa ao mês. No cálculo a taxa de juros deve ser convertida em porcentagem. 

Por exemplo, se na conta ela ficou 0,09, ela deve ser convertida em 9%. O próximo passo é os juros mais as prestações.

Dessa forma, você descobrirá qual será o valor total a pagar: prestações acrescidas de juros.

Para realizar esse cálculo, você precisará do valor da prestação mensal, obtido na primeira conta, e do valor dos juros.

Some os dois para obter um resultado. Multiplique o resultado pelos meses que durará o contrato.

Por fim, subtraia o valor do empréstimo inicial do valor total a pagar.

Certamente, se você não tiver afinidade com cálculos matemáticos, encontrará dificuldades em calcular a taxa de juros para empréstimo pessoal.

Contudo, não precisa se preocupar. Temos uma solução para você: aplicativos que calculam as taxas de juros.

Entre as melhores alternativas do mercado, encontramos a Juros Fácil, disponível apenas para aparelhos Android.

Para os aparelhos com sistema IOS, recomendamos o Calculadora de Juros.

Quais os custos de um empréstimo pessoal?

Além da taxa de juros para empréstimo pessoal, sobre esse crédito incidem outras taxas ou tarifas. 

Uma delas é o IOF, Imposto Sobre Operações Financeiras. Esse imposto incide sobre a maioria das operações financeiras, de qualquer cunho. 

A porcentagem para empréstimo pode variar entre 0,38% até 3,38%. Um valor que fará toda a diferença no custo do empréstimo pessoal.

Ainda é possível haver outras tarifas, como, por exemplo, seguros e tarifas de cadastro, mas não são obrigatórias, ou seja, podem variar conforme a credora.

Em suma, o CET (custo efetivo total) da operação de crédito é formado pela soma de todas essas tarifas.

Ele representa o custo do seu empréstimo pessoal, em outras palavras, o percentual de quanto você pagará além do valor solicitado.

Como as taxas de juros e tarifas podem afetar suas finanças?

O empréstimo pessoal é conhecido como um produto caro, e a sua taxa de juros está entre os mais caros do mercado, perdendo apenas para os juros rotativos do cartão de crédito. 

Apesar da sua simplicidade, ele pode pesar nas finanças do consumidor, sendo uma alternativa para solicitar em último caso.

Um cenário comum no mercado de crédito hoje é o de pessoas conseguindo empréstimos pessoais com muita facilidade, no entanto, com taxas de juros abusivas.

O resultado? Já pode imaginar!

Uma população endividada, à beira do superendividamento. Com as finanças desorganizadas e sem conseguir pagar as parcelas do empréstimo.

Inclusive, em muitos casos, só pagam com atraso, deixando o produto ainda mais caro, devido à taxa de juros de mora.

Por isso, é muito importante escolher uma modalidade mais acessível, como, por exemplo, empréstimo com garantia ou consignado.

Logo, nem todos podem ser contemplados por essas modalidades de crédito, o que faz com que esse público recorra a empréstimos menos burocráticos, mas com taxa de juros maior

Para diminuir o impacto que as taxas de juros para empréstimo pessoal podem causar nas suas finanças, confira as dicas a seguir.

Como obter um empréstimo pessoal com as menores taxas de juros?

Confira abaixo algumas dicas para te ajudar a contratar um crédito que não seja prejudicial para suas finanças. 

1. Pesquise diferentes opções de empréstimos

Não se limite a um único credor ou instituição financeira. Faça uma pesquisa detalhada de diferentes opções de empréstimo, incluindo empréstimos pessoais, ou com algum tipo de garantia que possa oferecer. 

Atualmente é possível encontrar modelos de empréstimo com diferentes tipos de garantia, por exemplo:

• Imóvel;
• Conta de energia elétrica, água ou telefone;
• Empréstimo com garantia de celular;
• Consignado privado;
• Automóvel.

Como há uma garantia, as taxas de juros são mais baixas, por isso, vale a pena dedicar tempo para pesquisar diferentes possibilidades.

Compare as taxas de juros oferecidas por diferentes credores e escolha a que melhor se adequar às suas necessidades.

2. Evite parcelar por muitos meses

Como podemos observar no cálculo da taxa de juros para empréstimo pessoal, o tempo do contrato também influencia na definição da porcentagem. 

Ou seja, quanto mais extenso a duração da dívida, mais caro ele ficará.

Por isso, faça um planejamento financeiro e parcele poucas vezes. Todavia, cuidado para não deixar o valor das parcelas muito alto e assim, atrapalhar seu orçamento mensal.

Escolha uma alternativa em que seja possível adiantar as parcelas, porque normalmente oferecem descontos por antecipação.

Dessa forma, você tem a oportunidade de quitar o empréstimo rápido e com um custo total menor.

3. Verifique sua pontuação de crédito

Entre os fatores que uma instituição financeira considera na hora de definir a taxa de juros, encontramos o score de crédito. 

Apesar de não uma regra, ele é, sim, fator determinante nas análises de crédito. 

Portanto, verifique sua pontuação de crédito antes de solicitar um empréstimo e faça o possível para melhorá-la. 

Isso pode incluir pagar suas contas em dia, reduzir a dívida do cartão de crédito e corrigir eventuais erros em seu relatório de crédito.

4. Negocie com seus credores

Se você já tem uma dívida existente, negocie com seus credores para reduzir a taxa de juros. 

Não é uma iniciativa muito comum, mas pode servir em muitos casos. Entre em contato com a empresa por um canal oficial e seguro e tente negociar.

Em uma negociação, é possível recalcular a taxa de juros e em consequência disso, as parcelas também.

Nesse caso, você consegue economizar e condições de pagamento alinhadas à sua capacidade de pagamento.

5. Não tenha medo de fazer perguntas

Se você não entender completamente os termos e condições de um empréstimo, não hesite em perguntar ao credor. 

Faça perguntas sobre as taxas, prazos e outros detalhes importantes. Certifique-se de estar confortável com todos os termos do empréstimo antes de aceitá-lo.

Nunca, em hipótese alguma, assine um contrato com dúvidas ou sem estar totalmente de acordo com as condições apresentadas.

Se julgar necessário, pause a solicitação e busque outras alternativas. 

Você não deve se sentir confortável ao adquirir uma dívida, obviamente, contudo, você precisa, sim, se sentir confortável com as condições de pagamentos proposta pela empresa, principalmente com a taxa de juros e tarifas que incidirão sobre o valor solicitado.

Conclusão

Agora que já descobriu como funciona a taxa de juros para empréstimo pessoal, compreendeu quais são os impactos que ela pode causar nas suas finanças. 

Encontrar as melhores taxas de juros pode levar tempo e esforço, mas pode te fazer economizar muito dinheiro a longo prazo. 

Use essas dicas para pesquisar opções de empréstimo e assim, contratar a melhor alternativa para seu bolso.